Credit nevoi personale
Legături externe

Archive for the ‘Credite ipotecare’ Category

Ordonanta privind creditarea, generatoare de tensiuni

joi, septembrie 9th, 2010

Ordonanta de Urgenta 50/2010, menita sa transpuna in legislatia romaneasca o directiva europeana, a generat un val de agitatie care separa in doua tabere aproape ostile bancile si clientii acestora. Nemultumirile provin din faptul ca nu exista o interpretare univoca a actului normativ, iar bancile recurg la interpretari individuale care, in opinia consumatorilor-clienti, fenteaza legea si mentin costuri usturatoare pentru credite.

Prin OUG 50/2010, intrata in vigoare pe 21 iunie, se stipuleaza ca modalitatea de calcul a dobanzii variabile la credit nevoi personale  trebuie sa se faca dupa formula: Robor/Euribor (indicatori de referinta independenti) plus o anumita marja, fixata pe intreaga durata a contractului. Nu exista decat o alternativa, si anume, oferta de creditare cu dobanda fixa stabilita pe toata perioada de rambursare.

Punctul nevralgic in aplicarea acestor prevederi este retroactivitatea. In ordonanta se prevede aplicarea dispozitiilor sale si la creditele aflate in derulare, ceea ce inseamna un efort pe care bancile nu par prea dispuse sa-l faca. Comunitatea bancara nu a incetat sa faca lobby pe langa autoritati pentru modificarea acestui act normativ in sensul limitarii lui la prevederile directivei europene (eliminarea retroactivitatii), insa nu au existat pana acum semnale clare ca se va intreprinde ceva in acest sens.

„Consideram ca, daca se va aplica si la creditele vechi, trebuie ca ordonanta sa fie clara si cu aplicabilitate fara echivoc, astfel incat sa se evite ceea ce se intampla in acest moment. Ati vazut clienti nemultumiti, oameni care merg si-si pierd timpul prin tribunale. Nu acesta era scopul”, a declarat Radu Ghetea, presedintele Asociatiei Romane a Bancilor.

Guvernul nu a elucidat problema, ci a sporit si mai mult confuzia, printr-un angajament de eliminare a retroactivitatii din actul normativ, asumat in scrisoare suplimentara de intentie catre FMI. Ulterior, oficialii nici nu au negat, nici nu au confirmat acest angajament.

In timp ce clientii cer reduceri ale dobanzilor devenite sufocante de la un an la altul, bancile fac tot posibilul sa le mentina la nivelul la care se aflau in iunie 2010, in momentul adoptarii ordonantei. Bancherii isi sustin cauza, spunand ca vor trece la o formula de calcul transparenta, insa nu vor modifica dobanzile. Pentru a atinge acest obiectiv, bancile pot sa adauge in calculul lor un procent de ajustare a nivelului dobanzii de referinta, pe langa marja autorizata peste indicatorii Robor/Euribor.

Daca tinem cont de faptul ca acesti indici au atins in momentul de fata minime istorice, iar marjele aplicate peste acestea sunt deja mari, cresterea nivelului indicilor de referinta ar putea conduce la dobanzi si mari inca si, implicit, la situatii dramatice pentru clienti.

Termenul limita de modificare a contractelor de credit aflate in derulare este prevazut pentru sfarsitul lunii septembrie. Deocamdata, abordarea bancilor pare a fi negocierea cu fiecare client in parte, insa se vorbeste tot mai mult de un posibil val de procese intentate de acestia impotriva creditorilor.

Modificarea unilaterala a prevederilor din contractele de credit va fi aspru sanctionata de Guvern

miercuri, noiembrie 26th, 2008

In conformitate cu Ordonanta de Urgenta adoptata de Guvern pe 14 noiembrie 2008, regulile pe care trebuie sa le urmeze bancile cu privire la contractele de credit vor oferi o mai mare siguranta clientilor sub aspectul corectitudinii documentelor pe care le semneaza. Proiectul de act normativ a fost elaborat de Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) si modifica OG nr.21/1992 privind protectia consumatorilor, Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor persoane fizice si Legea nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare.

Conform noilor norme, bancile si institutiile financiare nebancare (IFN) nu vor mai putea modifica unilateral dobanzile la credite si nici comisioanele stabilite in contractul de imprumut bancar. Introducerea de noi comisioane pe parcursul derularii creditului este de asemenea interzisa. Clientilor trebuie sa li se puna la dispozitie contractele de credit inca din faza pre-contractuala, iar costul total al creditului sa fie clar prezentat acestora. Ordonanta de urgenta impune reguli si in domenii subsidiare precum publicitatea la produsele financiare ale bancilor. Astfel, spoturile publicitare referitoare la contractele de credit vor oferi fara exceptie toate informatiile standard precum:
– rata dobanzii fixa sau variabila, aferenta creditului, si orice alte informatii in legatura cu costul total al creditului
– valoarea totala a imprumutului si costul creditului
– durata contractului de credit
– dobanda anuala efectiva (DAE)
– mentiunea obligativitatii incheierii unui contract de asigurare.

In ceea ce priveste dobanda, contractul de creditare va specifica tipul acesteia – fixa sau variabila, si perioada pe care se aplica un anumit tip. Formula de calculare a dobanzilor variabile va fi precizata cu exactitate in contract, iar variatia acesteia se va stabili numai in functie de fluctuatia unor indici de referinta mentionati in contract.

Pentru orice modificare a conditiilor contractuale se va incheia un act aditional, pe care clientul are dreptul sa nu-l semneze. In acest caz, se poate trece la rezilierea contractului. In cazul rambursarii anticipate prin refinantarea creditului, banca nu va percepe niciun comision.

Incalcarea noilor norme va fi sanctionata cu amenzi incepand de la 5.000 lei pana la 50.000 lei. Agentii imobiliari care nu isi informeaza corect clientii risca, de asemenea, amenzi de 30.000 lei. Acestia sunt obligati sa prezinte clientilor, in etapa pre-contractuala, toate informatiile esentiale referitoare la imobilul ce urmeaza a fi tranzactionat.

Institutia care va controla respectarea dispozitiilor actului normativ pe piata creditelor de consum si ipotecare este ANPC.